למה חשוב לאתר כספים אבודים?
כספים אבודים הם כל אותם כספים שבבעלותכם ולא ידעתם, ששכחתם מקיומם או שאינכם זוכרים היכן הם נמצאים. אלו בעצם כספים שיושבים ומחכים רק לכם… לא חבל?
מה זה אומר לאתר כספים אבודים?
כדי לאתר כספי אבודים צריך לעצור לרגע את ההתנהלות היומיומית ולחשוב אילו חסכונות וחשבונות פתחתם בעבר או האם יש סיכוי שירשתם כסף מקרוב שנפטר. בדקו אם יש לכם בבוידם דוחות ישנים שיכולים להוות קצה חוט או היעזרו בכלים שפותחו במיוחד בשבילכם
מה זה בעצם כספים אבודים?
כספים אבודים הם כל אותם הכספים שהם שלכם, אבל איבדתם מעקב אחריהם. נשמע לכם לא הגיוני שיהיה לכם כסף שתשכחו מקיומו? נכון, אבל בפועל זה קורה לרובנו.
אילו סוגי כספים אבודים יכולים להיות לכם?
חסכונות פנסיונים לא פעילים – כספים שהפקדתם בעבר (כשכירים או כעצמאים) בקרנות השתלמות, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים או קופות גמל. רוצים לדעת עוד על חיסכון פנסיוני וההבדל בין המוצרים השונים? צפו בסרטון פנסיה – הסבר למען המחר.
חשבונות וחסכונות לא פעילים בבנק – חשבונות עו”ש או פיקדון לא פעיל, במטבע ישראלי או במט”ח, שפתחתם בבנק שאינו הבנק הרגיל שלכם או חסכונות שחסכתם ושכחתם מקיומם. אילו חשבונות, שעברו 10 חודשים מהיום שנתקבלה ההוראה האחרונה מבעליו. פיקדונות לא פעילים כוללים גם חשבון עו”ש שחלפו 10 חודשים מהיום שבו נתקבלה ההוראה האחרונה מבעליו. בבקשה מיוחדת בעת השיחה ללא התחייבות לאיתור החשבונות.
ביטוחים שרכשתם – פוליסות שאינן בתוקף, מוצרי ביטוח המשמשים כחיסכון פנסיוני (לדוגמה ביטוח החיים שנלווה ל”ביטוח מנהלים”), ביטוחים שנערכו לתקופה של עד שלושה חודשים וביטוחים שרכשתם בעבר וכיום אינם מתאימים לצרכיכם. קראו עוד איך לאתר את כל סוגי הביטוחים שלכם?
כספים שירשתם מקרוב משפחה שנפטר – חשבונות בנק, חסכונות, חסכונות פנסיוניים או ביטוחי חיים שהיו על שם הקרוב שנפטר
החלטתם לעשות סדר? מעולה. נסו לחשוב באיזה שלב בחיים יכול להיות שאיבדתם מעקב אחר הכספים שלכם:
- האם החלפתם עבודה ופתחתם חיסכון פנסיוני חדש?
- האם עברתם בנק או ניהלתם כספים בעבר בבנק אחר מהבנק בו אתם נמצאים כיום?
- האם ייתכן כי אדם קרוב, בן משפחה או חבר, נפטר והוריש לכם כספים מבלי שידעתם?
- האם זכור לכם שהיה לכם בעבר חיסכון, פיקדון או חשבון בבנק או בחברת ביטוח ויתכן שחסר לכם דיווח מעודכן לגביו? זוכרים שהופיע בתלוש שלכם השכר הפרשות לחיסכון או לביטוח ולא זוכרים מה קרה עם אותם כספים?
אם אחת או יותר מהתשובות חיוביות – יש סיכוי לא רע שיש לכם כספים אבודים.
המשיכו לקרוא כדי לבדוק כיצד מאתרים כספים אלו
האחד חולם על רישיון טיס, האחרת על טיול מסביב לעולם. האחת חולמת על קריירה שנייה והאחד על זמן איכות עם הנכדים. המשותף לכולם: החלום.
החלום הזה יעלה לכם כסף. לעיתים, לא מעט כסף. ולצד החלום הזה, מתגנבת הידיעה שבגיל מבוגר תזדקקו לעוד כסף. תשלומי תרופות, דיור מוגן ואלי בכלל אייפד חדש או שולחן אוכל גדול לארח סביבו את המשפחה בחגים. כסף שאתם יודעים בביטחון שחסכתם לאורך השנים. הכסף שחסכתם לפנסיה. אבל, האם מה שאתם יודעים הוא מה שחסכתם באמת?
האם ידעתם שעובדים רבים במשק כלל לא יודעים להיכן המעסיק מפקיד להם את כספי הפנסיה וכמה כסף הם חסכו? איך זה קורה? לעיתים במעבר ממקום עבודה אחד לשני, שוכחים להעביר את הכסף שנצבר אצל המעסיק האחרון, המעסיק הבא פותח לעובד קופה חדשה והרצף נגדע. לעיתים, אלה סבא וסבתא או הדודים שהפקידו לנו כסף בבר או בת המצווה לקופת גמל, או חיסכון ישן שההורים חסכו לנו בקרן השתלמות ושכחו ממנה. ומה אתכם?
האם אתם יודעים איפה כל החסכנות שלכם?
- האם אתם יודעים בדיוק מי מנהל את קרן הפנסיה שלכם?
- האם יש לכם יותר מאפיק פנסיוני אחד פעיל או שאינו פעיל?
- האם יצא לכם להחליף מספר מקומות עבודה בעשורים האחרונים, האם הצלחתם להישאר עם יד על הדופק בכל הקשור לפוליסות הביטוח השונות ולקופות הגמל השונות?
השאלות קשות, אבל לגמרי שוות את הטרחה. מה גם שכעת היא קלה ופשוטה בהרבה.
איפה הכסף?
חלק גדול מהכספים האבודים הם כאלו שהחוסכים אינם יודעים על קיומם, משום שעזבו מקום עבודה ולא ידעו או שכחו שהיה להם חיסכון פנסיוני.
במקרים אחרים, מדובר בחוסכים שלא ניהלו רישום מסודר, ושפרטיהם אצל הגופים המוסדיים אינם נכונים ולא ניתן היה לאתרם.
חלק אחר מהכספים שייכים ליורשים שיקיריהם השאירו להם ירושה, אך זו לא מומשה.
חשבונות לא פעילים מוגדרים ככאלה שלא בוצעה בהם פעולה במהלך השנה האחרונה, כך שייתכן בהחלט שתקבלו מידע על חיסכון שאתם מודעים לקיומו ופשוט לא היה פעיל.
המפקח על הביטוח והחיסכון באוצר פרופ’ עודד שריג, אמר: “בעידן שבו במקום קריירה אחת רוב האנשים שעובדים במגזר הפרטי מחליפים מקום עבודה פעם בשנתיים, הרבה פעמים כספי הפנסיה שהצטברו במקומות השונים הולכים לאיבוד.
גם כספי ירושה הנמצאים בקופות גמל לא מגיעים לפעמים למקומם. המיזוגים והרכישות של קופות גמל לא עזרו לחוסכים לעקוב אחר כספי הפנסיה שלהם, וכך גם רישום לקוי אצל קרנות הפנסיה עצמן”.
כבר כיום למעלה מ-95% מהחשבונות אצל הגופים המוסדיים משויכים לאנשים, אך במקרים רבים לא ”הצליחו” הגופים לאתר את בעלי החשבונות בשל מידע חסר או פרטים לא נכונים.
באוצר, מדגישים כי לאחר איתור המידע רצוי לפנות לגופים המוסדיים בהקדם האפשרי.
הסיבה: חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח כוללים לעתים זכויות שעלולות להתיישן.
כסף הולך לאיבוד?
עם השנים, אנחנו מחליפים עבודות, אנחנו עוברים דירות, ומסתבר שאנחנו “מאבדים” חסכונות – קופות גמל, קרנות השתלמות ופנסיה.
מי זוכר שעבד בהיותו סטודנט והמעסיק הפריש לו לפנסיה? מי זוכר שהסבא והסבתא שלו חסכו בשבילו בקופת גמל (שנעלמה)? יש לרבים ממכם חסכונות שאתם לא מודעים אליהם. איך אנחנו יודעים זאת? כי יש חסכונות אבודים בסכום של עשרות מיליארדים! זה המון כסף, והוא שייך …לכם.
וזה לא רק זה – לקרובי משפחה שנפטרו היו קופות גמל ופנסיה? אתם כנראה לא יודעים, ובעת הצוואה וחלוקת הרכוש לא תמיד מודעים לכל הרכוש. משרד האוצר, בצעד מתבקש מאפשר לכם לדעת אם יש לכם כספים אבודים.
לא להתעצל, זה מאוד חשוב! הרבה אנשים מצאו כך כספים אבודים…אולי גם אתם!
איפה הכסף?
זה רק השלב הראשון – אחרי שתמצאו את החיסכון/ קופת גמל / קרן השתלמות (האפשרויות רבות), יש סיכוי טוב שתמצאו שדמי הניהול גבוהים במיוחד. ככה זה בחשבונות שאנחנו לא בודקים אחת לתקופה. המערכות האלו פשוט מבינות שאין פיקוח ומעלות את דמי הניהול, מעלות ומעלות, ולדמי הניהול האלו יש השפעה ענקית על כמה שנשאר בסופו של דבר – אל תוותרו על דמי הניהול ביתר ששולמו בחשבונות האבודים, ואל תוותרו לעצמכם לבדוק את החשבונות (קופות, קרנות ועוד) אחת לתקופה בניסיון להוזיל את דמי הניהול.
ומסתבר שדמי הניהול לא מוגזמים רק באפיקי החיסכון לטווח ארוך. החוצפה של קרנות הנאמנות שגובות דמי ניהול שעולים על התשואה הצפויה (בקרנות שקליות שאמורות להניב כמה עשיריות בודדות של אחוז, דמי הניהול במקרים רבים עולים על התשואה הצפויה)
השלב הבא – תכנון פיננסי נכון!
כמו כן, חשוב מאוד גם לבדוק את דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני שלכם. למעשה, הבדיקה והתכנון הפיננסי לא בהכרח קשורים לשלב איתור הכספים. גם אם אתם כבר יודעים בדיוק מה יש לכם, כדאי אחת לתקופה לבדוק שדמי הניהול סבירים, שחלוקת המכשירים הפיננסים בתיק, נכונה עבורכם (בהינתן רמת הסיכון שלכם, הצרכים שלכם והגיל שלכם)
